대출 이자, 어떻게 하면 덜 낼 수 있을까?

대출 이자, 어떻게 하면 덜 낼 수 있을까?

직접 써보며 알게 된 ‘분할상환’과 ‘일시상환’의 차이

 

대출 이자, 어떻게 하면 덜 낼 수 있을까?

 

작년에 전세 자금 때문에 대출을 받은 적이 있어요.
처음에는 금리에만 집중했는데, 막상 대출을 받고 나니 ‘이걸 어떻게 갚을 건지’가 훨씬 중요하더라고요.

‘분할상환으로 할까, 일시상환으로 할까?’ 이 고민을 며칠 동안 붙잡고 있었던 기억이 아직도 생생해요.
그래서 오늘은 제가 공부하면서 알게 된 두 방식의 차이와 실제로 느낀 점들을 정리해보려고 해요.
저처럼 처음 대출받는 분들에게 조금이나마 도움이 되면 좋겠어요.

---

분할상환: 조금씩 갚아가니 마음이 편해져요

제가 선택한 방식은 ‘분할상환’이에요.
이건 매달 이자와 원금을 함께 조금씩 나눠서 갚는 구조예요.
그러니까 매달 내는 금액은 좀 더 많지만, 갚는 만큼 남은 원금이 줄어드니까 이자도 같이 줄어드는 방식이죠.

저는 특히 ‘원리금균등상환’을 선택했어요.
이건 매달 같은 금액을 내는 방식이라 가계 계획 세우기가 편하더라고요.
초기에는 이자가 더 많고 원금이 적지만, 뒤로 갈수록 이자 부담이 점점 줄어들어요.

직장인처럼 고정 수입이 있는 경우엔 이게 훨씬 마음이 편합니다.
앞으로 몇 년 동안은 꾸준히 갚아나가야 하니까요.

---

일시상환: 당장은 편하지만, 끝이 부담스러워요

처음 상담받을 때 은행에서 추천한 방식은 ‘일시상환’이었어요.
이건 매달 이자만 내다가, 만기일에 원금 전체를 한꺼번에 갚는 방식이에요.

처음엔 월 납입금이 적어서 솔깃했어요.
“어차피 몇 년 뒤면 돈 생길 테니까 그때 갚지 뭐.”이런 생각도 들었고요.

근데 가만히 계산해 보니 전체 이자는 분할상환보다 거의 두 배 가까이 나오더라고요.
예를 들어 1억을 3년간 5%로 빌리면, 분할상환은 총 이자가 약 790만 원 정도인데,
일시상환은 1,500만원 가까이 돼요. 그 차이가 너무 크죠.

게다가 만기일에 갑자기 1억을 갚는다는 건 생각보다 큰 스트레스예요. 저는 그 부담을 감당할 자신이 없었어요.

---

어떤 방식이 나한테 맞을까?

제가 겪어보니까 이렇더라고요.

• 분할상환이 나은 사람
   → 월급이 꾸준히 들어오는 직장인
   → 이자 부담을 줄이고 싶은 사람
   → 미리미리 갚고 마음 편하게 살고 싶은 사람
• 일시상환이 나은 사람
   → 당장 현금 흐름이 부족한 사람
   → 단기 대출만 필요한 경우 (1년 이내)
   → 만기일에 확실한 상환 자금이 확보되어 있는 사람

---

이자 아끼는 작은 팁들

대출 이자, 어떻게 하면 덜 낼 수 있을까?

 

대출을 받아보니, 이자 조금이라도 줄이려고 이런저런 팁도 자연스럽게 알게 되더라고요.

1. 여유 있을 때 원금 일부라도 먼저 갚기
    → 중도상환수수료만 없으면, 조기상환이 이자 절약에 효과 좋아요.
    → 저는 설 상여금 받은 걸로 300만 원 먼저 상환했는데,
     그 이후부터 이자도 조금 줄었어요.
2. 변동금리보단 고정금리 (요즘 같은 시기엔)
    → 요즘은 금리가 언제 또 오를지 몰라서
     저는 고정금리로 조금 더 안정적으로 가는 걸 택했어요.
3. 대환대출도 적극적으로 알아보기
    → 정부에서 하는 정책 대출, 보금자리론, 안심전환대출 같은 건
     조건만 맞으면 훨씬 낮은 금리로 갈아탈 수 있어요.

---

대출은 단순히 돈을 빌리는 게 아니라 어떻게 갚을지까지 계획하고 시작해야 후회가 없어요.
특히 ‘이자를 얼마나 내야 하는지’는 내가 어떤 상환 방식을 택하느냐에 따라 크게 달라지거든요.

저는 매달 조금씩 갚는 게 저한테는 잘 맞았고, 지금도 크게 부담 없이 꾸준히 갚아나가고 있어요.
당장은 귀찮고 복잡해 보여도, 한 번 꼼꼼히 따져보고 결정하면 마음이 훨씬 편해지더라고요.

 

대출 고민 중인 분들께, 이 글이 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠어요.